FINANCEpro - Povezujemo oglaševalce s poslovno javnostjo. Kaj je to? TRIGLAVpro

Vse bo v redu

Zamolčanje podatkov pri sklenitvi zavarovanja vas lahko veliko stane

Čas branja: 3 min
15.05.2019  08:00
Ob sklepanju življenjskega zavarovanja se splača biti iskren.
Zamolčanje podatkov pri sklenitvi zavarovanja vas lahko veliko stane

Zakaj? Za primer vzemimo izmišljenega 30-letnega Marka, ki sklene življenjsko zavarovanje za primer smrti za dobo 20 let z zavarovalno vsoto 100.000 evrov. Po podatkih o svojem zdravju, navadah in načinu življenja, ki jih je dal zavarovalnici ob sklenitvi zavarovanja, plačuje premijo v višini 10,45 evra mesečno.

Čez pet let se Mark v prometni nesreči smrtno ponesreči. Iz zdravstvene dokumentacije, ki jo preverijo na zavarovalnici, ugotovijo, da je bil kadilec, a tega ob sklenitvi zavarovanja ni povedal. Mark pri sklenitvi police torej ni bil iskren, morda je računal na manjšo mesečno premijo, saj bi, če bi povedal, da je kadilec, zaradi tveganja večjih možnosti zdravstvenih težav in verjetnosti zgodnejše smrti, mesečno moral plačevati enkrat večjo premijo oziroma 21,39 evra.

Višina premije odvisna od življenjskega sloga

Zavarovalnica pred sklenitvijo življenjskega zavarovanja najprej preveri, kakšen življenjski slog ima njihov bodoči zavarovanec, kakšne navade in razvade ima, zaradi katerih je bolj izpostavljen rizičnim dogodkom. »Na podlagi teh podatkov zavarovalnica določi ustrezno višino premije za zavarovalno kritje,« razloži mag. Andreja Pelc, izvršna direktorica za osebna zavarovanja v Zavarovalnici Triglav.

Na višino premije med drugim vpliva starost v trenutku, ko sklenete zavarovanje – čim mlajši ste, nižja bo. Na višino premije pa vplivajo tudi dejavniki, kot so: vaše zdravstveno stanje, ste ali niste kadilec, ali opravljate tvegan poklic, se v prostem času ukvarjate z ekstremnimi športi, itn.

Zaradi neiskrenosti ob polovico zavarovalne vsote

V pogodbi o življenjskem zavarovanju je navedeno tudi, da zavarovanec dovoljuje zdravnikom in drugim ustanovam, da zavarovalnici posredujejo vse podatke o zdravstvenem stanju zavarovane osebe. V primeru izplačila zavarovalnine, zavarovalnica seveda najprej preveri podatke o zdravstvenem stanju zavarovanca.

Če ugotovi, da je zavarovanec - denimo omenjeni Mark - ob sklenitvi življenjskega zavarovanja zamolčal, da je kadilec, lahko ob njegovi smrti izplača ustrezno znižano zavarovalno vsoto. »V Markovem primeru slabo polovico zavarovalne vsote oziroma znesek, ki bi bil v sorazmerju med premijo, dogovorjeno ob sklenitvi zavarovanja, in premijo, ki bi bila določena, če bi ob sklenitvi navedel, da je kadilec,« razloži izvršna direktorica za osebna zavarovanja v Zavarovalnici Triglav ter sklene, da je ob sklenitvi zavarovanja zelo pomembno navesti resnico o svojem življenjskem slogu, a svojih navadah in razvadah oziroma zdravstvenem stanju.

Andreja Pelc še poudari, da zavarovalnice v nasprotju z družbenimi omrežji podatkov nikoli ne posredujejo tretjim osebam niti z njimi ne trgujejo.

Najpogosteje 'pozabijo' omeniti, da kadijo

Ameriška spletna informativna stran o zavarovanjih Insure.com navaja, da zavarovanci najpogosteje prikrivajo, da kadijo, pa tudi da so bili uživalci mamil, da trpijo za depresijo, prekomerno pijejo, potujejo v nevarne kraje in da se ukvarjajo z adrenalinskimi športi.

Analiza preverjanj svojih zavarovancev kanadske zavarovalnice TD je pred leti razkrila, da je ob sklenitvi življenjskega zavarovanja eden izmed petih Kanadčanov lagal o svojem zdravstvenem stanju, švicarska Zürich Insurance pa v svojih raziskavah ugotavlja, da je kar 85 % njihovih zavarovancev lagalo ali dalo nepopolne podatke. To so počeli, čeprav so vedeli, da lahko v takem primeru zavarovalnica zahteva razveljavitev pogodbe ali odkloni izplačilo zavarovalnine. Za Slovenijo sicer nimamo podatkov, a po zagotovilih zavarovalničarjev delež 'dajanja napačnih podatkov' tudi pri nas ni zanemarljiv.

Skoraj tretjina novih zavarovanj sklenjena za minimalno vsoto

Kot še pove sogovornica iz zavarovalnice Triglav, je zavedanje o pomembnosti življenjskega zavarovanja v Sloveniji še razmeroma skromna: med novosklenjenimi življenjskimi zavarovanji za primer smrti v letu 2018 je kar 29 odstotkov zavarovanj z zavarovalno vsoto 10 tisoč evrov, to je minimalno zavarovalno vsoto, za katero se je možno zavarovati v okviru tega zavarovanja.

Kolikšno zavarovalno vsoto potrebujete?

Če upoštevamo povprečno neto plačo v Sloveniji (za mesec avgust 2018 je znašala 1.083 evrov), bi tako zavarovalna vsota za ta namen morala znašati najmanj 39 tisoč evrov. To je zavarovalna vsota, ki bi zadoščala zgolj za nadomestitev izpada dohodka za minimalno priporočljivo obdobje, nikakor pa ne za pokritje morebitnih finančnih dolgov v obliki posojil in zagotovitev finančne varnosti za vzdrževane družinske člane.

Koliko bi potrebovali vaši najbližji? Ugotovite z nekaj kliki v spletnem kalkulatorju.

PRO
Članki
Članki (izračun) Kakšna bo pokojnina espeja, ki je plačeval minimalne prispevke?

Enak mesečni vložek dodatnega pokojninskega varčevanja vam bo zagotovil za polovico nižjo mesečno rento, če boste namesto pri 30...

PRO
Članki
Članki Kaj za podjetje pomeni smrt družbenika ali espeja?

Smrti družbenika družbe z omejeno odgovornostjo ali pa espeja neizogibno vpliva na poslovanje podjetja in ima številne pravne ter...

PRO
Članki
Članki Izgorelost kot sindrom kroničnega stresa

Kdaj lahko govorimo o sindromu izgorelosti in kdaj o delovni izčrpanosti ter zakaj menedžerji na delo hodijo bolni?

PRO
Članki
Članki Skupno zavarovanje obeh partnerjev ugodnejše od dveh ločenih zavarovanj

Če primerjamo dve ločeni življenjski zavarovanji s skupnim (vzajemnim) zavarovanjem obeh partnerjev, ugotovimo, da je vzajemno...

PRO
Članki
Članki Bi šli na svoje? Kaj morate vedeti?

Izbira stanovanjskega posojila in ustreznega zavarovanja zahteva čas za razmislek in ustrezne informacije.

PRO
Članki
Članki Podcenjenost in stres srednjega menedžmenta: kako ublažiti operativni stres?

Pomembno je razumeti psihološke pritiske, s katerimi se srečuje srednji menedžment, in poznati strategije za lajšanje bremen, ki jih...

PRO
Članki
Članki Kaj lahko v podjetju storite za upravljanje kibernetskih tveganj?

Popolne zaščite ni. A tveganja lahko obvladujete. 

PRO
Članki
Članki Sodite med tretjino zavarovancev s prenizko zavarovalno vsoto?

Skoraj tretjina skleniteljev življenjskega zavarovanja se odloči za najnižjo zavarovalno vsoto, ki je za prejemnika povprečne neto...