FINANCEpro - Povezujemo oglaševalce s poslovno javnostjo. Kaj je to? Pokojninska družba Apro

Partnerstvo v korist zavarovancev.

Zaradi Enrona so pokojninski skladi zdaj varnejši

Izračunaj si pokojnino z mobilno aplikacijo!

 

Čas branja: 4 min
18.12.2012  16:24
Velikanske poneverbe v ameriškem velikanu so spodbudile regulatorje, da so izpolnili varovalne mehanizme, pravi francoski izvedenec Alain Burq





»Zlasti v anglosaškem svetu je dolgo veljalo, da imajo povprečni ljudje dovolj znanja za racionalne odločitve o pokojninskem zavarovanju, a se je izkazalo, da ni tako,« pravi pokojninski svetovalec Alain Burq. To je razlog, zakaj se več držav odloča za obvezni drugi pokojninski steber, ki pa ni brez pasti.





Kot pojasni Alain Burq, svetovalec za pokojninsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje pri francoskem Schneider Electricu, globalnem specialistu za upravljanje električne energije, je pri svojem delu prišel do dveh pomembnih ugotovitev. Prvič, v splošnem se ljudje prepozno vključijo v drugi ali tretji pokojninski steber, saj mnogi o pokojnini začnejo razmišljati šele pri 40. do 45. letu. In drugič, v anglosaškem svetu je v zadnjih desetih letih prišlo do pomembnega preobrata. »Prej je bila tam mantra, da so povprečni ljudje dovolj izobraženi, da lahko sprejemajo racionalne odločitve o pokojninskem zavarovanju in začnejo v primernem trenutku varčevati, da bi imeli primerne pokojnine. Izkazalo pa se je, da ni tako,« pravi sogovornik. Kot doda, zato v anglosaškem svetu uvajajo obvezno, avtomatsko udeležbo. Ko se zaposliš, moraš prispevati v drugi steber, iz sheme pa lahko izstopiš šele po letu dni. »Vsaj 88 odstotkov tako vključenih zaposlenih v drugem stebru ostane tudi po letu dni. Pri tem bi lahko rekli, da je vzrok predvsem njihova pasivnost, saj gre za zelo zapletena vprašanja,« doda Alain Burq, ki je Slovenijo obiskal na povabilo finančne skupine Alta.





Obvezni drugi steber kot priložnost za zgodnejši razmislek





Obvezni drugi steber je lahko zaposlenim v pomoč, razmišlja Burq, saj je večina ljudi nagnjena k temu, da prepozno začnejo razmišljati, kakšna bo njihova pokojnina ali kakšna bi morala biti, da bi jim omogočila dostojno življenje. Takšno pozno vključevanje v drugi (ali tretji) pokojninski steber pa ni brez posledic. Kot pojasni Burq, po definiciji primerna pokojnina za zaposlenega, ki ima srednje visoke prihodke, dosega 80 odstotkov zadnje plače. Ker pokojnina iz prvega stebra tega deleža ne doseže, si mora posameznik zagotoviti vir, iz katerega bo črpal manko do primerne pokojnine. To pa mora storiti dovolj zgodaj. Ali kot opozori Burq: »Če posameznik, ki se želi upokojiti pri 65. letu, začne v drugem pokojninskem stebru varčevati šele pri 45. letu, bo moral do upokojitve vanj vplačevati trikrat višje mesečne zneske, kot če bi začel varčevati pri 25. letu.« Hkrati je pomembno še nekaj: tudi če začneš varčevati pri 25. letu, je potrebna višina mesečnih vplačil odvisna od tega, kdaj se upokojiš. Če se upokojiš pri 62. letu, moraš vplačati trikrat več denarja, kot če se upokojiš pri 70. letu. »Nauk je: začni varčevati čim bolj zgodaj, delaj pa čim dlje!« pravi Burq.





Tudi drugi steber je lahko dokladni ali naložbeni





Francoska skupina Schneider Electric, kjer dela Alain Burq kot svetovalec za prispevke v različne sisteme po različnih državah po svetu, kjer ima podružnice, za zdravstveno, pokojninsko in invalidsko zavarovanje v imenu zaposlenih in delodajalca na leto nameni okoli 900 milijonov evrov. In kakšen je drugi steber videti v Franciji? »Francija ima obvezni drugi pokojninski steber, ki je zasnovan dokladno. To pomeni, da se izplačevanje pokojnin zagotavlja iz tekočih vplačil aktivnih zavarovancev. V obvezni, dokladno zasnovan drugi pokojninski steber v Franciji je vključenih 90 odstotkov zavarovancev, preostali pa za pokojnino varčujejo v naložbenem drugem pokojninskem stebru,« francosko prakso pojasni Burq.





Enron je bil povod 
za reorganizacijo





V veliko primerih drugi pokojninski steber sicer temelji na naložbenem sistemu, gospodarska kriza pa je v njem razkrila veliko krhkih točk. To je bilo le še dodatno opozorilo po zloglasnem propadu ameriškega velikana Enrona - takrat ni bankrotiral samo Enron, ampak se je zlomil tudi Enronov korporativni pokojninski sklad, tako da zaposleni v Enronu čez noč niso ostali le brez službe, ampak tudi brez prihrankov za starost. Zato je umestno vprašanje, kako zagotoviti varnost naložb v drugem pokojninskem stebru. »V splošnem država drugi steber lahko nadzira po dveh poteh. Po eni strani pripravi regulativni okvir za njegovo delovanje, po drugi pa pri naložbenem zavarovanju poskrbi za obvezno zavarovanje sredstev zavarovancev, in to pod pokroviteljstvom države. Prav zaradi izkušenj po zlomu Enrona so v anglosaškem svetu zdaj uvedli tako zavarovanje,« pojasni Burq. V ZDA je tako zavarovanje organizirano v okviru družbe PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), vanj pa je vključenih prek 44 milijonov ameriških delavcev v več kot 27.500 zasebnih podjetjih.





Pomembna sta dobro upravljanje in preglednost





Sicer pa mora imeti naložbeni sistem pokojninskega zavarovanja dobre temelje. To pomeni ustrezen zakonski okvir, da je premoženje ustrezno upravljano, tudi s pravim razmerjem med tveganostjo in donosi, hkrati pa mora biti pregleden. To po eni strani pomeni, da je preprost, brez pretiranih stroškov in provizij, hkrati pa primerljiv, da lahko zavarovanci posamezne naložbene pokojninske sklade med seboj primerjajo. Kaj pa, če gre za korporativni pokojninski sklad v drugem stebru? Kakšno je tam vprašanje higiene? Kot pravi sogovornik, mora biti tak sklad izločen iz korporacije, ki ne more vplivati nanj, temveč ima sklad kot samostojna družba svoje vodstvo, svoje upravljavce premoženja in svoje nadzornike. Če ima država, v kateri deluje tak sklad, primerno zasnovano zakonodajo, je tudi povsem nemogoče, da bi korporacija denimo pri tovrstnem, sicer izločenem skladu najela posojilo. Po drugi strani korporacija vendar ostaja vpeta v poslovanje takega sklada v tem smislu, da mora pokriti morebitni primanjkljaj denimo v času krize oziroma negativnih donosov. Tak prispevek sicer ni enkraten, saj bi s tem preveč obremenili korporacijo, je pa.









Kakšne značilnosti mora imeti dober drugi 
pokojninski steber





- Država mora pripraviti dober zakonski okvir, da je sistem kakovostno reguliran in nadzorovan.





- Poskrbeti mora za zakonski okvir za ustrezno upravljanje premoženja: s pravilnim razmerjem med tveganjem in donosom, preprosto ter brez pretiranih stroškov in provizij, hkrati pa pregledno, da zavarovanci lahko samostojno primerjajo posamezne sklade.





- Sredstva zavarovancev v drugem stebru morajo biti zavarovana.





Tako pravi Alain Burq, svetovalec za pokojninsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje pri francoskem Schneider Electricu, globalnem specialistu za upravljanje električne energije.

Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
PRO
Članki
Članki Davčna olajšava letos, premija na obroke prihodnje leto

Tudi letos lahko pri Pokojninski družbi A premijo individualnega dodatnega pokojninskega zavarovanja plačate na obroke.

PRO
Članki
Članki Recept za nižjo dohodnino 

Le še do konca leta lahko izkoristimo eno redkih davčnih olajšav v Sloveniji, s katero si lahko znižamo dohodnino in poskrbimo za svojo...

PRO
Članki
Članki Znižajte si dohodnino do konca leta z varčevanjem

Le še do konca leta si lahko znižamo dohodnino z vplačilom premije individualnega dodatnega pokojninskega zavarovanja, s katerim...

PRO
Članki
Članki Bo pokojninsko problematiko reševala generacija 50+?

Med vsemi državami OECD ima Slovenija eno najnižjih stopenj delovne aktivnosti zaposlenih v starosti od 55 do 64 let. Ta znaša le 35...

PRO
Članki
Članki Kaj pa zdaj, ko zmanjkuje zaposlenih?

Kar 75 odstotkov zaposlenih v Sloveniji se upokoji takoj, ko izpolnijo minimalne pogoje za upokojitev, tako ima Slovenija med vsemi...

PRO
Članki
Članki Koliko vas stane kognitivna lenoba?

Zaradi nagnjenosti k statusu quo ne opustimo slabih navad in ne začnemo privzemati dobre.

PRO
Članki
Članki Čredni nagon

Odgovor na vprašanje, zakaj vratarji na svetovnem prvenstvu pri branjenju enajstmetrovk delajo škodo svojim ekipam, je podoben odgovoru...

PRO
Članki
Članki Ali morate znova doplačati dohodnino?

Ali ste v prejšnjih dneh med več kot 124 tisoč Slovenci, ki so prejeli informativni izračun dohodnine in jo bodo morali znova...