FINANCEpro - Povezujemo oglaševalce s poslovno javnostjo. Kaj je to? Pokojninska družba Apro

Partnerstvo v korist zavarovancev.

Koliko ste privarčevali v pokojninskih skladih

Izračunaj si pokojnino z mobilno aplikacijo!

 

Čas branja: 3 min
18.12.2012  16:24
Pokojninci v tekmi za zavarovance nižajo upravljavske provizije in stroške, a ne vsi





Preverili smo, kako se plemenitijo vaša sredstva v kolektivnem dodatnem pokojninskem zavarovanju. Zaslužki niso veliki, a varčevanje v pokojninskih skladih ni tvegano, ni se bati, da si boste morali puliti lase. A je tudi pri teh skladih veliko prostora za izboljšave.





Prvo vprašanje je, ali so ponudniki pokojninskega zavarovanja predragi. Vam zaračunajo preveč stroškov, kolikor denarja vam ustvarijo? Preverili smo, kaj lahko od pokojninskega zavarovanja dobite danes in kaj lahko pričakujete v prihodnje. Ali bodo ponudniki pokojninskih zavarovanj znižali provizije? Bo nova zakonodaja prinesla višje davčne olajšave za tiste, ki se bodo odločili za prejemanje pokojninske rente, ter po drugi strani otežila predčasne enkratne dvige? Ali bo pokojninsko zavarovanje dovolj zanimivo?





PRIVARČEVANA SREDSTVA





Koliko sredstev bi dobili na račun, če bi delodajalec za vas vsak mesec na račun vplačal 30 evrov zadnjih deset let, torej bi skupaj za vas vplačal 3.600 evrov? Podatki kažejo, da bi vam ponudnik pokojninskega zavarovanja ob enkratnem dvigu na račun nakazal okoli 3.100 evrov. Torej manj, kot je bilo vplačanih premij. Več kot tisoč evrov vas je stala le akontacija dohodnine (nakazal jo je ponudnik pokojninskega zavarovanja). Vrednost vašega premoženja na računu (torej sredstva, ki so se nabrala v desetih letih) je sicer znašala nekaj manj kot 4.200 evrov. Natančnejše podatke objavljamo v tabeli in so takšni, kakršne so nam poslali ponudniki pokojninskih zavarovanj. Upamo in zaupamo v pokojnince, da so podatki pravilni.





So druge naložbe donosnejše? Sredstva v banko (ali večino drugih naložb) namreč (navadno) vlagate iz neto plače, kolektivno dodatno pokojninsko zavarovanje pa iz bruto plače. Poenostavljeno: delodajalec bo za vas v kolektivno pokojninsko zavarovanje vsak mesec vplačal polnih 30 evrov. Če bi sami varčevali v večini drugih naložb, bi bilo teh 30 evrov najprej obdavčenih. Torej bi v resnici za naložbe po našem izračunu lahko namenili okoli 17 evrov (odvisno sicer, v kateri dohodninski razred sodite). Poleg tega se z delodajalcem skoraj gotovo ne boste mogli dogovoriti, da vam teh 30 evrov namesto za pokojnino nakaže kot plačo. Seveda obstajajo donosnejše naložbe, te pa s seboj nosijo tudi večje tveganje. Prav majhni donosi, ki so posledica predpisanega zajamčenega donosa in omejitev pri naložbah pokojnincev, odvračajo varčevalce v dodatnih pokojninah.






ENKRATNI DVIGI





Čeprav ponudniki zavarovanj prepričujejo, da namen pokojninskih zavarovanj niso enkratni dvigi, temveč rente (te so tudi manj obdavčene), se je veliko zavarovancev, ki so vplačevali že deset let, v zadnjem letu dni odločilo za enkratni dvig dotlej privarčevanih sredstev. Veliko teh sicer nadaljuje vplačevanje, ker le za dodatno pokojnino dobijo denar od delodajalca.





PROVIZIJE





Bodo ponudniki pokojninskih zavarovanj znižali upravljavske provizije in druge stroške? Odgovori so različni. V Skupni so denimo zniževali vstopne stroške, ne pa izstopnih in upravljavske provizije. Možnosti zniževanj napovedujejo v Moji naložbi. Upravljavsko provizijo pa so za Kapitalski vzajemni pokojninski sklad znižali že na Modri zavarovalnici in od julija znaša odstotek povprečne letne čiste vrednosti sklada. S tem dosegajo višjo čisto donosnost sklada in zvišujejo zbrana sredstva.





Nekateri tega (za zdaj) ne nameravajo narediti. V Pokojninski družbi A pravijo, da že imajo najnižje upravljavske provizije. V Prvi osebni zavarovalnici je »določanje upravljavske provizije stvar dogovora med njimi in stranko«.





Na Triglavu so pripravili dva nova pokojninska načrta z nekoliko nižjimi vstopnimi stroški in stroški upravljanja.





PREDLAGANE SPREMEMBE





A provizije se bodo lahko znižale »pod prisilo«, torej z novo pokojninsko zakonodajo. Predlog ministra za delo Andreja Vizjaka je, da se najvišje upravljavske provizije znižajo s poldrugega na odstotek, čemur naj bi ponudniki zavarovanj nasprotovali, piše Delo. Predlogi ponudnikov pokojninskih zavarovanj pa so:





-zavarovanci naj izgubijo davčno olajšavo, če se odločijo za enkratno izplačilo,





-privarčevana sredstva se lahko dvignejo najprej ob upokojitvi (velja sicer za sredstva, ki bodo vplačana na račun po uveljavitvi nove zakonodaje),





-davčna olajšava pri kolektivnem zavarovanju naj se zviša z zdajšnjih 5,844 odstotka bruto plače na sedem odstotkov bruto plače,





-uvedejo naj se dodatne olajšave za celotno obdobje do upokojitve za tiste, ki bi v zavarovanje vstopili v prihodnjih treh letih in so starejši od 35 let (od odstotka do štirih odstotkov bruto plače, odvisno od starosti),





-pokojninska renta naj se v celoti oprosti dohodnine (zdaj je oproščena polovica te).





DOKAPITALIZACIJE





Pokojninci vsi po vrsti trdijo, da ne potrebujejo dokapitalizacij, da imajo dovolj kapitala. O tem smo jih vprašali zato, ker so pred časom nekatere pokojninske družbe in zavarovalnice opozarjale, da bi jih lahko začela daviti tudi višja zahtevana zajamčena donosnost od tiste v minulih letih. Ta je namreč vezana na donosnost državnih obveznic. Na Prvi osebni zavarovalnici pravijo, da zajamčena donosnost njihovih skladov znaša med 40 in 60 odstotki povprečne letne obrestne mere na državne vrednostne papirje z dospelostjo nad letom dni: »Kljub višji zahtevani donosnosti slovenskih obveznic z doseganjem minimalnega zajamčenega donosa do zdaj nismo imeli težav in jih ne bomo imeli. Neto donosi bodo še nad zajamčenimi. Tudi če ne bodo, dokapitalizacija ne bo potrebna, saj naš kapital presega zakonsko zahtevano višino kapitala.«





Napišite svoj komentar

Da boste lahko napisali komentar, se morate prijaviti.
PRO
Članki
Članki Varčevanje za pokojnino največji finančni stres za Američane 2

Slabi dve tretjini Američanov obžalujeta, da sta v preteklosti preveč trošili, namesto da bi varčevali za pokojnino.  

PRO
Članki
Članki Davčna olajšava letos, premija na obroke prihodnje leto

Tudi letos lahko pri Pokojninski družbi A premijo individualnega dodatnega pokojninskega zavarovanja plačate na obroke.

PRO
Članki
Članki Recept za nižjo dohodnino 

Le še do konca leta lahko izkoristimo eno redkih davčnih olajšav v Sloveniji, s katero si lahko znižamo dohodnino in poskrbimo za svojo...

PRO
Članki
Članki Znižajte si dohodnino do konca leta z varčevanjem

Le še do konca leta si lahko znižamo dohodnino z vplačilom premije individualnega dodatnega pokojninskega zavarovanja, s katerim...

PRO
Članki
Članki Bo pokojninsko problematiko reševala generacija 50+?

Med vsemi državami OECD ima Slovenija eno najnižjih stopenj delovne aktivnosti zaposlenih v starosti od 55 do 64 let. Ta znaša le 35...

PRO
Članki
Članki Kaj pa zdaj, ko zmanjkuje zaposlenih?

Kar 75 odstotkov zaposlenih v Sloveniji se upokoji takoj, ko izpolnijo minimalne pogoje za upokojitev, tako ima Slovenija med vsemi...

PRO
Članki
Članki Koliko vas stane kognitivna lenoba?

Zaradi nagnjenosti k statusu quo ne opustimo slabih navad in ne začnemo privzemati dobre.

PRO
Članki
Članki Čredni nagon

Odgovor na vprašanje, zakaj vratarji na svetovnem prvenstvu pri branjenju enajstmetrovk delajo škodo svojim ekipam, je podoben odgovoru...